Guide des prêts de consolidation de dettes

Dans ce « Guide du prêt de consolidation de dettes », nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur ce type de financement. Faire un devis et demander un prêt de consolidation de dettes est simple, le service est gratuit, et de nombreuses offres sont comparées. Faites une estimation : vous obtiendrez une liste des prêts de consolidation les moins chers disponibles sur le marché aujourd’hui.

Les caractéristiques du prêt de consolidation des dettes

La particularité du prêt de consolidation de dettes est qu’il sert précisément à regrouper plusieurs dettes en cours en un seul prêt. Et, si cela est possible et souhaité, à obtenir des liquidités supplémentaires : le processus d’enquête et d’évaluation de la faisabilité de l’opération est donc assez complexe. En effet, il est nécessaire d’obtenir la documentation des prêts à éteindre, en particulier les relevés de liquidation correspondants, qui sont les documents qui certifient le montant à payer à l’institution financière en cours d’extinction afin de libérer le demandeur de ses obligations envers elle (les relevés de liquidation permettent de calculer le montant à éteindre pour chaque prêt contracté).

N’oubliez pas que le regroupement de crédit à Boulogne-sur-Mer peut simplifier la gestion de vos finances, en vous permettant également d’obtenir une réduction des mensualités de remboursement ainsi que des liquidités supplémentaires. C’est donc la solution optimale pour clarifier des situations d’endettement quelque peu confuses.

Regroupement de prêt : les garanties possibles

En général, l’octroi d’un rachat de crédit n’est pas subordonné à la présentation de garanties (c’est-à-dire de privilèges ou d’hypothèques sur des biens appartenant au demandeur). Toutefois, il peut arriver que dans certains cas, afin de limiter le risque d’insolvabilité, les institutions de prêt soumettent au demandeur un contrat qui prévoit l’échange de versements, ou un billet à ordre unique, capable de garantir une partie ou la totalité du montant déboursé. La forme la plus courante de garantie est toutefois la signature d’un coobligé ou d’un tiers garant, qui se porte garant du bon déroulement de l’opération. Il s’agit d’une demande assez courante en présence de conditions particulières (comme un demandeur ayant une ancienneté récente, ou un montant particulièrement élevé du prêt de consolidation, ou même quelques problèmes mineurs de paiement rencontrés avec les prêts à consolider). En tout état de cause, il n’est pas possible d’établir des règles valables a priori, car toute demande de garanties est à la discrétion de chaque institut, qui décide au cas par cas, en fonction du profil de risque de l’opération et du demandeur individuel.

Les critères d’évaluation

Nous présentons ci-dessous quelques critères d’évaluation spécifiques aux prêts de consolidation de dettes :

• Politiques de risque

Chaque institut applique sa propre politique de risque lors de l’évaluation des demandes, sur la base des données statistiques dont il dispose (credit scoring). Ces données constituent l’outil qui permet à l’institution de maintenir les défauts de paiement en dessous d’un certain niveau.

• Niveau de revenu

L’acceptation des demandes est normalement aussi soumise à une évaluation du niveau de revenu du demandeur et du rapport entre ce dernier et les éventuelles échéances de remboursement (en tenant compte également des éventuelles échéances d’autres prêts que le demandeur ne rembourse pas avec le prêt de consolidation) ;

• La solvabilité

Enfin, la solvabilité du demandeur est d’une grande importance. Il est important de souligner que cette évaluation n’a aucune signification « morale ». Les institutions se contentent d’estimer le niveau de risque associé à chaque demande, également sur la base des rapports de crédit fournis par les départements centraux des risques. Si l’historique de crédit du demandeur présente certains « défauts » (remboursements tardifs de prêts antérieurs, défauts de paiement, etc.), la probabilité que la demande soit acceptée est évidemment plus faible.

Les conditions économiques

Lorsque l’on doit choisir entre plusieurs offres de financement, il est bon d’examiner le coût global de chacune d’elles, sans se limiter à la seule évaluation de la mensualité. Toutefois, cette tâche n’est parfois pas aisée, car les éléments de coût d’un prêt peuvent être nombreux (montant déboursé, intérêts, frais annexes, dépenses initiales éventuelles, frais d’assurance) et ne sont pas facilement mesurables au premier coup d’œil.